投資と住宅ローンの繰り上げ返済はどちらを優先すべきか？

株式等への投資と住宅ローンの返済を両方行っている方はたくさんいらっしゃいます。以前から家族ができたりライフプランの変化により家を購入して住宅ローンを組むという方は多くいらっしゃいましたが、最近では投資を始める方も増えてきて、両立しているという方もいらっしゃるのではないでしょうか。

自分の家を持つことは安心感はありますが、住宅ローンを組んでいる方であれば毎月の支払いが気になるところでしょう。また、投資をすることで将来の資産形成を目指す人も多いでしょう。しかし、収入が限られている場合、どちらを優先すべきか悩ましいところです。この記事では、投資と住宅ローンの繰上げ返済を比較し、どちらが優先すべきかについて考えていきます。

この記事を読むことで、投資と繰り上げ返済それぞれの特徴について把握することができます。また、それを踏まえてそれぞれを優先すべき条件や判断するうえでのポイントが分かるようになります。利率の違いだけではない判断のポイントについて一緒に学んでいきましょう。

投資と住宅ローンの基本的な違い

まずは、住宅ローンと投資の違いについて理解していきましょう。

住宅ローンとは

住宅ローンは、住宅を購入するために銀行から借りたお金です。このお金は、一定期間の間、借りたお金と利息を合わせた金額を毎月返済しなければなりません。一方、投資は、将来の資産形成を目的として、証券会社等へお金を預けることで資金を運用することです。投資には、株式や債券、不動産、投資信託などの種類があります。投資には、一定のリスクが伴いますが、長期的には収益が期待できることが多いです。

住宅ローンは持っている資産以上の金額を借りるため借金に該当しますが、投資は基本的には自分の資産内で運用すれば借金に該当しません。

繰り上げ返済とは何か

住宅ローンを繰上げ返済するとは、返済期限より早く元本の一部を返済することです。これにより、ローンの元金が減少し、支払い期間が短くなります。また、支払い期間が短くなるため、利息の支払いも減ることができます。繰上げ返済には、一定の手数料がかかる場合がありますが、長期的には支払い総額を減らすことができるメリットがあります。

投資と繰り上げ返済のメリットとデメリット

投資のメリットとデメリット

投資のメリットは、将来の資産形成が期待できることです。長期的には、一定のリスクを伴うものの、収益を得ることができる場合があります。また、投資には、NISAなど税金の優遇措置が利用できる場合があります。ただし、投資には一定のリスクが伴い、収益が得られない場合もあります。株式や投資信託などの場合、価格変動のリスクもあります。

繰上げ返済のメリットとデメリット

繰上げ返済のメリットは、長期的に支払い総額を減らすことができることです。また、支払い期間が短くなるため、利息の支払いも減ることができます。さらに、借金の負担を軽減することができるため、精神的にも安心感が得られます。ただし、繰上げ返済には、手数料がかかる場合があります。また、手元の資金が減るため将来的に投資をする機会が減り、収益を得られない場合もあります。

どちらを優先すべきか？

投資と住宅ローンの繰上げ返済のどちらを優先するべきかは、状況によって異なります。以下のようなポイントを考慮することが大切です。

繰り上げ返済を優先すべき場合

繰り上げ返済を優先すべきは、以下のような場合です。

住宅ローンの繰り上げ返済を優先する場合、繰上げ返済をすることで、返済期間を短縮することができます。これにより、ローン返済が終わるまでの期間が短くなり、将来的な負担を軽減することができます。また、繰り上げ返済をすることで、返済総額が減少するため、支払う利息の額も減少します。これにより、総返済額を抑えることができます。

投資を優先すべき場合

投資を優先すべきは、以下のような場合です。

投資を優先する場合には、投資による将来的な資産形成を促進することができます。投資による収益で住宅ローンの返済に充てることもできます。また、投資により将来的に高いリターンを期待することができます。住宅ローンの繰上げ返済によって得られる利益よりも、投資による利益が大きい場合もあります。

投資と繰上げ返済を両立する方法

投資と繰上げ返済を両立する方法は、以下のような方法があります。

たとえば、毎月ローン返済を行い、余った残りの資金を投資に回すことで定期的に投資額を積み立てていくことができます。反対に、あらかじめ積立投資額を低く設定しておくことで、余った資金で繰り上げ返済をすることもできます。他にも積み立てた投資で分配金が発生する場合、それを繰り上げ返済に充てることもできます。

繰上げ返済と投資はバランスよく行うことが大切です。住宅ローンの利息が高い場合、基本的には繰上げ返済を優先することが必要です。また、繰上げ返済を行っても生活費や投資資金に影響が出ないように、家計の見直しをすることが大切です。

投資に関しては、リスクを避けたい場合には、定期預金や国債などの低リスクなものを選ぶことができます。また、分配金が発生するETFなどは、分配金を繰り上げ返済に充てたり、生活費の足しにするなど比較的自由な用途で使い道を決めることができます。

まとめ

住宅ローンの繰上げ返済と投資のどちらを優先するかは、個人の状況によって異なります。大きくは以下の判断ポイントを考慮して判断すると良いでしょう。

たとえば、明確に高い利息の住宅ローンを抱えている場合や、長期的に支払い総額を減らしたい場合には、繰上げ返済を優先すべきです。一方、住宅ローンの利息が低い場合や将来の資産形成が目的の場合には、投資を優先することが有益です。ただし、投資はリスクが伴うため、自己責任で行うことが重要です。

また、住宅ローンの繰上げ返済と投資を両立させる方法として、積立投資が有効です。毎月定額で投資を行い、残りの資金で繰上げ返済を行うことで、将来的な資産形成と住宅ローンの返済を同時に進めることができます。積立投資については、以前の記事でも紹介していますのでこちらも参考にしてみてください。

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2023.03.14

最後に、自分にとって最適な方法を見つけるためには、自己責任で計画を立て、将来的な収支を見据えた上で行動することが重要です。
投資と住宅ローンの繰上げ返済は、どちらもメリットとデメリットがあります。住宅ローンの繰上げ返済は、将来的な支払い額の削減や返済期間の短縮など、安定した生活を送るためのメリットがあります。一方、投資による収益を見込む場合は、将来的な収支に余裕を持たせることができます。

しかし、どちらもリスクがあり、自分自身がどちらを優先したいのか、将来的なライフプランや資金繰りを考慮しながら決定することが大切です。資産形成においては、短期的な観点だけでなく、長期的な観点も大切にすることが必要です。

投資と住宅ローンに関するよくある質問